Proprietario Builder punteggi di credito e l'effetto sul finanziamento Tasse

Prestiti della costruzione del costruttore del proprietario sono diventati più difficili da trovare, come il settore dei mutui ha fatto fuori tutti, ma con questi prodotti altamente specializzati. I programmi del costruttore del proprietario che rimangono forti si utilizza il titano dell'industria, Fannie Mae, le tariffe ei prezzi. In che modo incide voi? Il tuo prestito avrà spese di finanziamento più elevato (punti di sconto), avvolto in esso se il tuo punteggio di credito non è forte.

Nel mondo della costruzione del costruttore del proprietario, il mutuatario si attende già a pagare di più per il prestito di quello che si aspettano di pagare per un prestito tipica costruzione o di certo di un semplice acquisto o rifinanziare un mutuo. In realtà, tale aumento dei costi non sono di massima importanza, perché sono compensati con l'importo Hardy del risparmio che un costruttore del proprietario si guadagnano da tagliare i costi di un contraente generale, durante la costruzione della nuova casa.

Tuttavia, ogni piccola cosa aiuta. E, se un costruttore del proprietario può evitare costi aggiuntivi che vengono con i punteggi di credito inferiore, allora aiuterà a massimizzare la quantità di capitale proprio sudore che viene costruito in casa. Ovviamente, i mutuatari con i punteggi di credito FICO sopra 740 non avrà nulla di cui preoccuparsi. E 'il mutuatari con i punteggi di credito che cadono sotto i 700 in particolare, che dovranno essere pronti per avvolgere i punti sconto supplementare nella loro prestito. Quindi, diamo uno sguardo al motivo per cui questo sta accadendo, e quindi determinare se la costruzione è ancora la pena delle tasse extra.

La maggior parte dei restanti programmi di costruzione del costruttore del proprietario di prestito in tutto il paese si vendono i loro prodotti finali di Fannie Mae, il titano settore dei mutui, che stimola il prestito con l'acquisto di pacchetti di mutui da parte delle banche. Questo non è insolito. In realtà, è lo sbocco tipico per i creditori più negli Stati Uniti il problema per i prestiti del costruttore del proprietario, tuttavia, è che Fannie Mae ha stabilito alcune linee guida rigorose dei prezzi che corrispondono direttamente al punteggio di credito del mutuatario FICO e loan-to-value ratio.

Con la costruzione del costruttore del proprietario, il mutuatario costruisce la sua casa in genere meno del 80% del valore della casa di mercato valutato. Pertanto, quando si osservano le linee guida di Fannie Mae per i prezzi, è molto utile il fatto che i costruttori proprietari non devono preoccuparsi di eventuali loan-to-rapporti di valore superiore all'80%. Ciò consente di risparmiare davvero li da un sacco di livelli più elevati dei prezzi.

Tuttavia, è il punteggio del credito che devono essere attentamente monitorati. Ad esempio, utilizzando il 80% del prestito-to-value ratio, un mutuatario che ha un punteggio di credito inferiore a 700 si può aspettare di avvolgere un punto di sconto extra nel loro prestito. Se il vostro cliente di credito è inferiore a 680, avvolgere un supplemento di 1,75-2,25 punti in prestito. Un punto è uguale a uno per cento dell'importo del prestito. Pertanto, se il prestito è di $ 200.000, quindi il confezionamento di ulteriori 1,75 punti nel vostro finanziamento comporterà una perdita di 3.500 dollari di patrimonio netto nella vostra casa quando è completato.

Quindi, è la pena per un costruttore del proprietario, con un punteggio più basso di credito? La risposta a questa domanda dipende dalla quantità di capitale che si prevede di risparmiare durante la costruzione della sua casa. Per esempio, su un 200.000 $, è possibile salvare 40.000 $, eliminando i costi di un costruttore del proprietario e la gestione del progetto stesso, magari facendo alcune piccole parti del lavoro. In questo caso, l'extra di $ 3.500 avvolto nel vostro importo del prestito non deve fare una grande differenza per voi.

E 'importante notare che questi prestiti del costruttore del proprietario di costruzione fare assegni familiari per un mutuatario per avvolgere queste tasse e delle spese in chiusura l'importo del prestito, in modo da non dover pagare di tasca loro. Nell'esempio precedente, l'extra di $ 3.500 in punti di sconto che si verifica a causa di un punteggio più basso di credito non significa che si deve pagare un extra di $ 3.500 al closing. Significa semplicemente che un extra di $ 3.500 è il finanziamento di essere per voi. Nel lungo periodo, si può equiparare ad equity 3.500 dollari meno che si arriva a costruire in casa con l'essere un costruttore del proprietario.

Inoltre, le tasse extra può essere valsa la pena per voi, se il prestito del costruttore del proprietario della costruzione ha un one-time-funzione di chiudere, il che significa che non dovrà passare attraverso una seconda tornata di chiusure, una volta la vostra casa è costruita. Se è possibile convertire direttamente sul tuo finanziamento permanente, senza doversi preoccupare di un secondo turno di chiusura dei costi, quindi le tasse extra in un tempo di chiusura non sono eccessivamente fastidiosi. Per un costruttore del proprietario per risparmiare un sacco di soldi durante la costruzione, il programma di finanziamento che gli permette di farlo sarà comunque valsa la pena.

Pertanto, se si stanno prendendo in considerazione l'applicazione di un prestito della costruzione del costruttore del proprietario che vi permetterà di costruire la vostra casa propria senza bisogno di un contraente generale, essere pronti ad avere un aumento dei costi connessi con il prestito di quanto sarebbe se tu fossi l'acquisto di una casa o utilizzando un costruttore pienamente approvato per la costruzione. Tuttavia, ricordatevi di guardare il quadro generale e calcolare il compenso complessivo dei costi sostanzialmente inferiori di costruzione per i progetti del costruttore del proprietario.